2021理财保险购买指南

　　俗话说，“你不理财，财不理你”，家庭理财对每个家庭的重要性如此可见一斑。值得一提的是，不少人觉得把钱放在银行中的利息太低，因此盯上了理财保险！那么，该怎么配置理财保险呢？下面是小沃分享的2021理财保险购买指南，一起看看吧。

　　理财险分几种，有什么区别？

　　1、假理财

　　之所以说是假理财，是因为这类产品以保障性质为主，而理财收益很弱。大致可以分两类：

　　一类是两全险，保险公司为了迎合人们“有病治病，没病返本"的思想，如果几十年没有出问题，可以把所交的保费拿回来。

　　另一类是分红型重疾险，也是保险公司为了迎合大家对通胀问题的诉求，设计了这种保额会长大的重疾险。

　　所以，现在我们看到的重疾险有返还、有分红，其实都是附加在两全险或分红型寿险的基础上的。从根本上，这些保险都算不上是理财险，只是保险公司刺激销售的一种手段，我认为并不值得购买。

　　2、真理财

　　终于讲到重点了，真理财明显区别于普通保障型产品，如果买了一份理财险，患了重疾，保险公司一般是不赔的。

　　我们可以看到，就算同样是有理财功能的保险，实际上分类也很多，不同类型的保险目的和作用完全不同，买保险一定要结合自己的需求来看，不能被眼花缭乱的收益所吸引而盲目投保。

　　五种理财型保险具体分析

　　一、年金险

　　各保险公司每年元旦都会推出“开门红”产品，11月份就开始预热，一般都是为了销售年金险。

　　年金险其实就是一份寿险，因为都是以人的寿命为给付条件，市场主流形态为：分红型年金险+万能账户。

　　二、万能型寿险

　　深刻记着，一位老同学问我有没有万能险，“就是那种什么都保，还能钱生钱的保险！”

　　其实，所谓万能险，并不是无所不能，只是相对于一般保险有这些特性：

　　1.交费灵活

　　2.保额可随时调整

　　3.可随时领取保单价值金额

　　4.可以附加重疾保障

　　万能险有两个账户，一个保障账户，一个投资账户，投资风险由保险公司和用户共同承担，所以会有一定的风险。好在万能险都有一个保底收益，一般有1.75%-3%左右。

　　三、分红型寿险

　　说到分红，大家都眼睛放光，把钱交给保险公司，就能和保险公司一起赚钱？有些人还把自己当保险公司股东了。事实并不是这样！

　　这类产品比较容易理解，就是在原有的寿险基础上加了个分红的功能

　　所以到底怎么买，买什么，一定要结合自己的需求和目的来看，不同的产品都有不同的适合人群。

　　四、增额终身寿险

　　肯定有人想说，分红险的收益不能保障，那有没有固定收益的产品呢？

　　增额终身寿险的收益不分低、中、高档，每年一般定额在3%左右，比万能险的保底收益也稍高一些。

　　相比分红险和万能险，可能失去了获得高利率的机会，但有稳稳的安全感，同样有自己的优势和不足。

　　五、投资连结险

　　都说保险的理财收益不高，但投资连结险就是个例外，投连险和万能险很类似，都比较灵活，但投连险不确定性更大，投资的渠道也更广。

　　由于投连险的收益与风险都由用户自己承担，所以适合较强风险承受能力的人群，这类保险在国外很受欢迎，但是国内由于风险太高，很多用户并不认可，喜欢高风险可以炒股，为什么要通过保险呢？

　　如何购买一份理财型保险？

　　1、为什么要买理财险？

　　买的目的到底是什么：强制储蓄？养老规划？子女教育？资产传承？避税避债？...

　　上文也提到了，不同产品的特性和用途都会存在一定的差异，只有了解自己的情况和需求，才能找到适合自己的设计，脱离需求谈产品，根本就没有意义。

　　2、理财收益怎么看？

　　大家理财时最关心的就是收益，但保险的术语太多，大家很难抓到重点。帮大家分了两类：

　　·确定收益：包括合同里写明的返还金、生存金、祝寿金、现金价值、万能险保底利率等；

　　·不确定收益：包括现金分红、保额分红、万能险浮动利率、预定利率等。

　　如果你是保守型的投资者，可以重点关注确定收益；如果你是激进的投资者，不确定收益的数据比较值得参考。

　　相关阅读

　　购买理财保险的前提

　　保障型的保险：本质是一种消费

　　通过每年的保费支出，获得了高杠杆的保额，保障型产品转移了我们由于身故、高额医疗费用产生的家庭财务风险，对于任何一个理性的人来讲，保障型的保险都是我们首先要购买的。

　　理财型的保险：本质是一种投资

　　理财型保险本质上和P2P、债券、股票等方式没有差异，都是一种投资工具。但是由于保险的稳健的属性，所以和其他方式相比，又有一些比较显著的特点。

　　如果保障型的保险都已经配置齐全(意外险、重疾险、定期寿险、医疗保险)，是可以购买理财保险的，而购买理财保险主要是用于以下几个方面：子女教育金、养老金、资产保全、资产传承等。

　　理财保险的作用与用途

　　1、强制储蓄：合理的财务规划

　　深蓝君一直都觉得，理财保险的热卖，虽然坑了不少人，但是也变相普及了财务规划的重要性。中国人一直都没有财务规划的习惯，但是我们看到国外已经形成了较为稳定的生活方式和水平，很多年轻人已经从父辈了解到了理财保险的作用，所以接受程度会比较高，通过年金险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择。

　　所以如果我们有教育金、养老金的需求，是可以在年轻的时候通过理财保险来解决的，有记账习惯的人就会知道，我们大多数人消费都是非常随意不合理的，那么这种情况下，理财保险是一种可以考虑的选择。

　　2、分散风险：合理配置家庭资产

　　对于高净值人群来讲，资产配置的核心就是分散风险，而不是追求高收益。我们更多的是想让财富稳健的增值，那么这种情况下，理财保险也是一种好的选择。

　　我们之前分析过标准普尔家庭资产象限图，虽然这张图过多的被金融销售人员用来产品的销售，但是不能否认这个思路的合理性，理财型保险主要属于第四象限。

　　3、理财保险的特殊作用

　　保额在千万以上的保单，早已经不是什么新鲜事，深蓝君就遇到过几个身边的例子。这些每年拿出几十万的现金购买保险的企业家不仅不傻，而且相反比大多数人都要精明。那么他们购买理财保险的动机是什么呢？

　　答案就是：借助保险来实现财富传承，将财富最终转给指定的受益人，除了实现财富保值增值外，在一定条件下，还可以解决债务和税赋等问题。

　　这类产品过于复杂，而且适合的人群极少。在没有了解理财保险的本质和解决问题前，就盲目购买理财保险，后续退保会发生较大的损失。

　　所以建议购买理财保险时，一定要多多分析和比较，切勿由于保险公司开门红或者业务员热情推销，就仓促投保。目前国内的现状是一群对产品并不熟悉的人，把产品卖给了一群并不适合的人。